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推进“三农”支付全方位数字化转型！江苏农信这么干
江苏农商银行系统以满足客户日益增长的多元化支付清算需求为出发点和着力点，以金融科技和业务创新为驱动，推进“三农”支付在产品、场景、渠道、数据、风控等方面的全方位数字化转型
文/江苏省联社党委副书记、主任 胡长征
近年来，江苏农商银行系统始终坚守服务“三农”的市场定位，深入践行“支付为民”服务理念，以满足客户日益增长的多元化支付清算需求为出发点和着力点，以金融科技和业务创新为驱动，推进“三农”支付在产品、场景、渠道、数据、风控等方面的全方位数字化转型，服务农村支付环境建设，有效提升了普惠金融服务的覆盖面、可得性和满意度。
聚焦产品创新完善数字普惠金融特色产品体系
江苏农商银行系统以客户需求为导向，对市场变化迅速反应，持续开发完善现有产品和服务，推广刷脸支付等新型产品，构建与普惠金融相适应的特色产品体系，增强获客、活客能力。
紧跟客户需求，做好产品供给。持续发力手机银行业务。聚焦小微企业客群需求，推出企业版手机银行，不断丰富产品功能，持续增加“聚鑫宝”、闪易支付、华为Pay、米Pay等功能。辖内农商银行根据客户差异化需求，打造多客群版本手机银行。例如，无锡农商银行根据手机银行差异化定位，推出标准版、幸福版（老年版）和村镇版，扩大手机银行适用客群。丰富贷记卡服务功能。江苏农商银行系统与腾讯、京东等互联网金融科技公司合作，联合推出主题联名卡，上线贷记卡电子化进件、自助调额等功能，打造流畅、便捷的发卡、用卡体验，并推出贷记卡“线上（分期）支付”等多种付款方式，定向设计贷记卡支付场景，提升客户用卡频率。此外，大力发展快捷支付。开通微信支付一键绑卡业务，为客户绑卡提供便捷服务。江苏农商银行系统作为农信银资金清算中心全国首家试点单位，上线了微信提现业务。同时，拓展其他支付机构的对公和个人账户提现业务，推动资金从支付机构回流至银行账户，通过农信银对接网联、银联与支付机构合作开展协议支付，提升客户体验。
适应市场变化，推广创新产品。江苏农商银行系统加快推动“刷脸付”广泛应用。通过在存量智能POS设备上增加人脸识别应用以及采购新型人脸识别支付收单设备相结合的方式，加快布放“刷脸付”终端，使客户在特定场景购物结算时“刷脸”付款；开通手机银行“刷脸支付”功能，探索建立非接触式远程金融服务新模式。同时，积极推广手机号码支付业务，截至2020年9月，江苏农商银行系统手机号码支付注册账户数位居省内银行机构第1名，连续2年获得人民银行总行表彰，其中2019年被评为“推广主力机构”、2020年被评为“推广卓越机构”。
立足客户体验，优化支付服务。强化便携式STM运用。充分利用科技力量，打造移动式智能银行，丰富上门服务内容，为特殊群体客户排忧解难。优化企业银行账户服务。率先开展试点取消企业银行账户开户许可，配套上线对公账户管理系统，通过与外部工商数据联动，实现对公账户开户的标准化、流程化、自动化和线上化，切实提升企业开户便利度。提升商户服务体验。新增“收银宝”银联二维码，开发“云喇叭”语音播报，上线预制码牌功能，优化完善商户交易状态通知短信内容，提高商户经营效率和体验。
聚焦场景建设打造开放创新的场景金融生态圈
江苏农商银行系统适应金融服务场景化发展趋势，把支付清算服务嵌入到客户生活消费、生产经营等各类场景之中，初步形成了立体化、全景式的服务体系。
围绕高频次消费场景，实现主流业务场景全覆盖。打造公共事业、交通出行、生活消费等6大场景，全方位满足用户“医、食、住、行、娱”等综合生活服务需求。关注“衣食住行”，紧扣“基本民生”。在线上客户端全面开通生活缴费、话费、油卡充值等各类缴费充值业务的基础上，加大智能点单、智慧出行、智慧停车等服务，有效满足客户日常生活需求和金融服务需求。关切“文教旅游”，拓展“主题民生”。加大对亲子教育、学习培训、旅游观光类场景的拓展力度，密切与当地政府文体部门及旅游教育机构的互动，联合开展优惠购票、消费分期等活动，着力提升年轻客群的业务贡献度。关爱“生老病死”，强化“热点民生”。探索试点“互联网+医疗健康”新模式，以社保卡线上支付为切入点，主动对接当地人社局、卫健委等部门，在医院、社区服务中心部署智慧医疗产品。
围绕特色场景建设，彰显地方农商银行特色。将场景建设与本地特色相结合，以本地特色化场景应用创新为切入点，统筹规划、积极引入，整合优质社会资源，满足客户多层次、多维度的需求。例如，张家港农商银行主动与地方市场监督管理局、商务局等有关部门对接，参与建设“智慧菜场”，实现溯源码与支付码融合，让市民买的每一份蔬菜都可以查到原产地、检验证明等信息，和政府部门一起营造舒心、放心、安心的消费环境。
聚焦渠道融合增强基础性支付的可获得性
为适应线上、线下一体化发展新要求，江苏农商银行系统构建起物理网点、普惠金融服务点、手机银行、互联网金融平台等立体化、多渠道的金融服务体系，为客户提供快捷、便民的支付服务，提升金融服务效率。
推进营业网点智能化转型。江苏农商银行系统建设智能自助柜台（STM），支持发卡、信用卡等11大类、133个业务功能，基本满足客户柜面支付业务线上办理需求。2020年前三季度，江苏农商银行系统共通过STM办理支付结算业务412.81万笔，业务转化率80.67%。同时，全面推进柜面无纸化改造，配套上线电子档案系统等运营标准化辅助系统，助推农商银行实现效率提升、成本节约和客户体验度提升。
推进普惠金融服务点提质增效。江苏农商银行系统印发了农村普惠金融服务点提质增效工作实施方案，辖内农商银行在持续做好强项服务的同时，瞄准部分普惠金融服务点综合服务的短板，积极补缺，拓展增长空间。同时，持续丰富产品功能，在满足小额现金取款、自助缴费、转账、汇款等基础支付服务功能基础上，先后增加水、电、煤、新农保预缴费，以及有线电视、电信、移动缴费等特色业务。打造“金融+生活”一体化便民服务平台，推进普惠金融服务点综合信息管理系统建设，实现站点查询、服务公示、风险提示、地图导航等功能。
推进手机银行功能完善。江苏农商银行系统持续更新手机银行版本，通过改版UI设计、运用AI科技和页面功能参数化模块使手机银行功能设置更清晰、操作流程更合理、地方特色更明显，着力优化用户体验。将生活服务分为城市生活、校园教育、商旅出行、饮食娱乐、商城权益五大模块45项服务，着力丰富生活场景。手机银行还优化整合12类业务模块、118项功能菜单、近300个功能点，基本覆盖了个人客户常用的非现金业务，着力完善金融功能。
推进互联网金融平台品牌建设。建设互联网金融平台，不断完善直销银行、网络收单与支付、O2O、便民服务、网上商城和线上贷款申请等功能，满足客户和商户“投资+融资+消费+支付”一体化需求。将互联网金融平台与网络直播相结合，与种养殖户、特色民宿经营者合作，结合地方历史文化特色，不断对活动形式加以创新，通过“线上直播+线下展销”的方式让直播带货更加多元，以“互联网+农村经济”的形式助农扶贫，打造“大美江苏乡村行”品牌。自2020年6月份举行“大美江苏乡村行”网络直播营销系列活动启动会暨活动品牌发布仪式以来，江苏农商银行系统已举办七场助农直播活动，吸引167万人次观看，累计销售农特产品5.2万余件，成交金额295万元。
聚焦数据应用提升大数据驱动的业务发展能力
江苏农商银行系统规范管理数据来源，确保数据质量和数据安全，推进数据的拓展与应用，让数据驱动支付业务快步发展。
开展数据治理。江苏农商银行系统结合当前支付业务现状、技术现状，找出差距和薄弱环节，针对性制定数据战略，明确实施路径及规划，并借助“数据治理提升年”专项活动及统计分析报送等管控平台，梳理元数据、主数据，建立数据标准及模型，对数据形成全生命周期管理。同时，强化完善数据质量考核制度，落实数据质量现场检查机制，将统计工作和数据治理质效纳入农商银行年度经营管理考核范围，持续提升重视程度和业务基础数据质量。
整合基础数据。江苏省联社制定《大数据服务平台发展三年规划》，完成“一市三区”的基础平台架构搭建，在此基础上投产风险数据集市、外部数据集市、历史数据区，进一步整合各业务系统和外部数据，提高数据应用的效率和效果，为支持各业务场景数据应用打下坚实基础。整合现有核心系统、信贷系统等主要业务系统的客户信息资源和相关农商银行自建系统签约信息，建设企业级客户信息管理平台，实现客户信息数据共享，形成实时、完整、准确、共享、统一的客户信息视图，为业务发展提供高质量的客户信息数据支持。多方引入外部数据，不断提高客户信息视图的完整度和精确度，促进客户特征和行为关系建立，为辖内农商银行更好地开展客户服务和精准营销提供强有力的数据支撑。
驱动精准营销。江苏农商银行系统建设数字化营销平台，运用数据分析技术，通过对客户生活消费、资产负债、业务办理、征信等数据进行多维度、深层次的分析，筛选目标客户，实现针对性营销和服务信息推送。同时，推动用户行为分析平台建设，多维度分析手机银行客户功能访问、交易路径、留存活跃度等信息，为产品迭代、精细化运营提供决策支撑。
聚焦风险防控提高支付风险管控的智能化水平
江苏农商银行系统统筹运用系统、模型和数据，将风险管控和支付业务流程紧密结合，提升风险预警的前瞻性、智能性、有效性。
强化系统和模型优化。建设电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台，配合公安机关做好电信诈骗涉案账户查控，保障客户财产安全。依托企业微信平台增加清算备付金余额实时查询功能，实时掌握清算备付金账户余额变化情况。依托短信平台增加清算备付金账户余额低位预警功能，并第一时间响应、处置。在已有风险监测系统基础上，优化预警模型管理流程，落实相关预警信息的核实反馈机制，根据反馈信息定期返检优化预警模型，提高风险监测的准确性。同时，结合业务发展和风险暴露情况，及时增加预警模型，提高预警信息的时效性。
强化外部数据运用。对接中国支付清算协会特约商户管理系统，实时查询商户黑名单及签约情况，严控商户准入。引入多种外部数据源，搭建反欺诈及授信数据模型，提升贷记卡风险防控能力。优化电子银行风险管理系统，完成与汇法网信用数据、人行风险提示数据的对接工作。引入外部黑名单数据和船舶运行轨迹数据，一旦发现被制裁的国家、地区、公司企业、银行和个人信息，系统就会进行风险提示，并提醒对国际贸易活动过程进行调查，防范支付业务风险。
强化支付系统运维保障。依托运维大数据平台实时精准掌握支付系统运行状态，实现对重要交易的精准监控，在业务访问可能发生问题前，及时展示每一个结点是否有告警产生，更直观、更有效地帮助运维人员排查问题。充分挖掘日志业务价值，增加智能算法应用范围，提高系统预测能力。接入生产环境的所有告警源，第一时间掌握告警对业务的影响程度及影响范围，为提前告警提供数据基础。依托运维系统工具，初步实现多指标关联分析与故障根因分析，实现部分场景的故障自动恢复。坚持统一规划，分步实施、逐年推进的原则，打造运维自动化平台，提高基础资源和应用部署的自动化水平，实现快速交付、动态调整、弹性部署，最大限度降低人工操作风险。
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